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能存款”成民营银行揽储神器持有一月收益可达4% “智

年末再现银行揽储大战,延续年初以来的做法,国有大行纷纷上调大额存单利率。同时,中小银行的定期存款利率也普遍一路上浮。比较特殊的是,为争夺揽储蛋糕,拥有互联网基因的...
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产品介绍

  年末再现银行揽储大战,延续年初以来的做法,国有大行纷纷上调大额存单利率。同时,中小银行的定期存款利率也普遍一路上浮。比较特殊的是,为争夺揽储蛋糕,拥有互联网基因的民营银行祭出利器——“智能存款”。记者发现,部分产品持有一月收益即可达到4%,远高于传统存款产品。那么,创新性“智能存款”与传统存款有何区别?对于投资者而言,又是否可以长期持有?

  据了解,“智能存款”一定程序上最大化了定期存款的收益,其最大特点是提前支取不按活期计息,而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

  记者在微众银行微信小程序里看到,该银行“智能存款+”产品起存金额50元,存入无上限,持有一个月收益即可达4%。最长期限为5年,满5年利率为4.50%。而中国银行活期存款利率为0.3%,一年期定期存款利率为1.75%,一年期锁定期的保本浮动型银行理财收益率为3.3%左右。

  同时,该产品采用阶梯方式计息,按实际支取时间确定利率,支取本金及利息实时到账。杭州一家银行人士向记者介绍,以阶梯的方式结算利息,利息=支取金额*响应存款档期年利率/360*持有天数。例如,3年定期存款利率为4.0%,如存满3年,那就是4.0%的利率;但在第2年时提前支取了,是按照2年期的利率支付客户。

  此外,微众银行相关负责人向记者表示,“智能存款+”只是普通的银行存款,用户可以正常的存入与支取。

  记者梳理发现,目前包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行正在发行类似“智能存款”产品,收益远高于普通存款。

  虽然多家民营银行均推出了所谓的智能存款业务,但在模式上还是略有差异。苏宁银行客服人员告诉记者,该行类似于“智能存款”的“升级存”并不是理财产品,而是一款5年期的定期存款,能保证资金安全。客户提前支取存款,银行会将定期存款质押并将收益权转让给第三方机构的形式,帮助客户盘活定期存款。而微众银行则明确向记者表示,”智能存款+”并无任何“收益权”转让交易结构。

  与“升级存”类似,富民银行的“富民宝”也会存入一款5年期的定期存款,到满期的年化利率为4.8%,提前支取年化利率为4.2%。提前支取会将定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。也就是说,实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。

  一位民营银行人士介绍,这类投资者将资金存入后,实际上资金进入了3年或5年定期存款的资金池,投资者之所以一买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。换言之,这类产品的真面目就是“定期存款活期化”。

  在业内人士看来,市面上能真正做到用户直接与银行产生关系的“智能存款”并不多。大多是富民银行“富民宝”、蓝海银行“蓝宝宝”等为代表的为存款类产品,可以看作是银行现金管理类产品。

  事实上,现金管理市场的争夺非常激烈。中国银行、招商银行、华夏银行等大部分银行都推出了现金管理产品,流动性高,可实现随时支取。其中,部分产品存入时间越长,利率回报越高。但相比较而言,民营银行的利率水平高于传统银行,门槛也远低于传统银行。

  分析人士指出,“智能存款”之所以有如此高的利息,是因为发行这种存款产品的民营银行是以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款,从而支持贷款资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

  从年初的4.33%到最近的2.54%,以余额宝为代表的“宝宝类”货币基金收益率一路走低,该类产品或会替代空缺。不过,需要留意的是,这种产品目前处于监管的灰色地带,仍没有针对性的法规文件,存在一定的流动性风险。业内人士建议投资者可适量持有,不可大量购入。相对来说,该类产品无法百分百保本保息,可选择知名度较高的民营银行。

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  年末再现银行揽储大战,延续年初以来的做法,国有大行纷纷上调大额存单利率。比较特殊的是,为争夺揽储蛋糕,拥有互联网基因的民营银行祭出利器——“智能存款”。那么,创新性“智能存款”与传统存款有何区别?

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